Umowa ubezpieczenia i cechy jej stosowania w stanie wojennym

Rozpoczęta przez Federację Rosyjską wojna z Ukrainą dotknęła wszystkie sfery stosunków i dostosowała ją do dotychczasowej regulacji prawnej.

Dekret Prezydenta Ukrainy „O wprowadzeniu stanu wojennego” nr 64/2022 z dnia 24 lutego 2022 r. wprowadził stan wojenny na Ukrainie, który w wyniku jego kontynuacji obowiązuje do dziś.

Nowe warunki życia z pewnością wpłynęły na rynek ubezpieczeniowy.

Dzisiaj rozważymy stosunki umowne w dziedzinie ubezpieczeń i cechy ich regulacji w stanie wojny.

Zgodnie z art. 1 ustawy 85/96-VR w brzmieniu z dnia 26.05.2022 r. „O ubezpieczeniu”, ubezpieczenie to rodzaj stosunków cywilnoprawnych mający na celu ochronę interesów majątkowych osób fizycznych i prawnych na wypadek określonych zdarzeń (zdarzeń ubezpieczeniowych) określonych w umowie ubezpieczenia lub obowiązującej z mocy prawa, kosztem środków pieniężnych powstałych z opłacania składek ubezpieczeniowych (składek ubezpieczeniowych, składek ubezpieczeniowych) oraz dochodów z lokowania środków osób fizycznych i prawnych.

Pojęcie i przedmiot umowy ubezpieczenia.

Ustawa Ukrainy „O ubezpieczeniu” (art. 5) przewiduje formy ubezpieczenia, a mianowicie: ubezpieczenie dobrowolne i obowiązkowe.

Przedmiotem umowy ubezpieczenia mogą być interesy majątkowe, które nie są sprzeczne z prawem i dotyczą:

• z ubezpieczeniami na życie, zdrowie, zdolność do pracy i emerytury (ubezpieczenia osobowe);
• z posiadaniem, użytkowaniem i rozporządzaniem mieniem (ubezpieczenie majątkowe);
• o odszkodowanie od ubezpieczonego za szkodę wyrządzoną mu przez osobę lub jej mienie, a także za szkodę wyrządzoną osobie prawnej (ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej) – art. 4 ustawy „O ubezpieczeniu”.

Niestety w wyniku agresji militarnej wielu obywateli doznało uszczerbku na życiu, zdrowiu lub interesach majątkowych.

To właśnie w takich przypadkach, w warunkach przedwojennych, ubezpieczony wystąpił do ubezpieczyciela o odszkodowanie.

W odniesieniu do czasu wojny należy postępować od warunków umowy ubezpieczenia zawartej z zakładem ubezpieczeń i rozpatrywać każdy przypadek z osobna.

Jednak zgodnie z ogólnym trendem zawierania umów na terytorium Ukrainy, umowy ubezpieczenia stanowią, że szkody powstałe w wyniku agresji wojskowej nie są przedmiotem ubezpieczenia tych umów.

Podobnie ochrona ubezpieczeniowa nie obejmuje przypadków konfiskaty, zajęcia, rewizji mienia na podstawie decyzji władz lub przypadków uszkodzenia mienia z powodu bomby, pocisku lub innych środków walki.

Ważne jest, aby zrozumieć, że nie oznacza to anulowania Twojej umowy ubezpieczenia i anulowania możliwości uzyskania odszkodowania za szkody w stanie wojennym, jeśli jesteś objęty ubezpieczeniem.

Kluczowym czynnikiem jest związek przyczynowy między szkodą a zdarzeniem, które ją spowodowało.

Jeżeli szkoda została spowodowana agresją wojskową, zdarzenie to nie będzie stanowić podstawy do odszkodowania, gdyż nie jest określone w umowie jako zdarzenie ubezpieczeniowe.

Jeśli jednak przyczyną szkody było inne zdarzenie pozawojenne, umowa ubezpieczenia będzie nadal obowiązywać w tych przypadkach, a Ty masz pełne prawo do odszkodowania wynikającego z umowy.

Na przykład, jeśli doszło do klęski żywiołowej lub klęski żywiołowej, a twoje mienie zostało zniszczone, to twoja umowa była ważna przed wojną i będzie obowiązywać teraz.

Samo wprowadzenie stanu wojennego nie może stanowić podstawy do odmowy zwrotu kosztów w ramach umowy ubezpieczenia.
 

Stan wojenny jako siła wyższa w umowie ubezpieczenia.

Zakład ubezpieczeń (ubezpieczyciel) może odmówić wykonania swoich zobowiązań odszkodowawczych, uzasadniając to działaniem wojskowym tylko w przypadku wystąpienia siły wyższej, której te działania dotyczą.

Okoliczności siły wyższej (okoliczności siły wyższej) to nadzwyczajne i nieuniknione okoliczności, które obiektywnie uniemożliwiają wypełnienie zobowiązań wynikających z warunków umowy (umowy, umowy itp.), zobowiązań wynikających z przepisów ustawowych i innych (ust. 2 art. 14 -1 ustawy „O izbach handlowo-przemysłowych na Ukrainie”).

Istnieje cała lista zdarzeń i zjawisk, które mogą mieć charakter siły wyższej, a fakt ich wystąpienia potwierdza Izba Handlowo-Przemysłowa Ukrainy (dalej-WIK Ukrainy) zgodnie z prawem Ukrainy.

Przypomnijmy, że Notyfikacją nr 2024/02.0-7.1 z dnia 28.02.2022 WOK Ukrainy zeznał o militarnej agresji Federacji Rosyjskiej na Ukrainę, która stała się podstawą wprowadzenia stanu wojennego od godz. 24 lutego 2022 r. siłą wyższą (siła wyższa).

Należy jednak rozumieć, że w przypadku odmowy wypłaty odszkodowania przez ubezpieczyciela z powodu siły wyższej, ten ostatni musi również uzasadnić związek przyczynowy między działaniami wojennymi a konsekwencjami uniemożliwiającymi wypłatę odszkodowania. Na przykład, jeśli w wyniku agresji militarnej centrala ubezpieczyciela została zniszczona, a wraz z nią zniszczone zostały wszystkie fizyczne nośniki informacji o klientach i zawartych umowach, przypadek taki można uznać za siłę wyższą.

Wystąpienie siły wyższej nie zwalnia automatycznie z wykonania, a jedynie może stanowić podstawę do zwolnienia z odpowiedzialności za niewykonanie lub nienależyte wykonanie zobowiązania (np. zwolnienie z grzywien, kar).

Oznacza to, że jeśli ubezpieczyciel w sposób przewidziany umową powiadomił Cię o wystąpieniu siły wyższej, możesz się z nim zgodzić, albo zaprzeczać i żądać wykonania zobowiązań. W takim przypadku możesz udać się do sądu, a już w trakcie postępowania ubezpieczyciel musi udowodnić związek przyczynowy między zdarzeniami a konsekwencjami.

Zasada ta jest wspólna dla wszystkich okoliczności siły wyższej i obowiązuje w czasie pokoju. Podobnie ubezpieczony może być zwolniony z odpowiedzialności np. za nieuiszczenie płatności z tytułu umowy, jeżeli udowodni, że popadł w działanie siły wyższej, a istnieje związek przyczynowy między zdarzeniem a przyczynami niewywiązania się z umowy. -Zapłata.

O tym, czy zwolnić osobę z odpowiedzialności i czy rzeczywiście istnieje związek przyczynowy, zadecyduje sąd na rozprawie.
 

Wpływ umowy ubezpieczenia na terytorium działań wojennych i na terytoriach okupowanych.

Jeśli mówimy o przypadkach ubezpieczeniowych przewidzianych w Twojej umowie ubezpieczenia, a które miały miejsce na terytoriach działań wojennych lub terytoriach okupowanych Ukrainy po 24 lutego 2022 r., to w takich przypadkach ubezpieczyciel również nie może odmówić Ci odszkodowania.

To samo dotyczy mienia, które zostało zniszczone na terytoriach działań wojennych lub na terytoriach okupowanych. Oczywiście będą trudności z wyjazdem i oględzinami uszkodzonego mienia przez przedstawicieli ubezpieczyciela, ale nie ma podstaw prawnych do odmowy zwrotu.

Po wydarzeniach z 2014 roku większość ubezpieczycieli przy zawieraniu umów dodała zapisy o nieważności umów na terytorium ORDLO i Autonomicznej Republiki Krymu, w celu uniknięcia sporów.

Niestety, w dotychczasowej praktyce znane są już pojedyncze przypadki takich sporów i odmów zwrotu pieniędzy. Niektórym ubezpieczonym na ich samochody już odmówiono lub opóźniono w ramach umów OTSPV.

Na naszej stronie możesz pobrać wzór reklamacji do Biura Ubezpieczeń Komunikacyjnych (Transportowych) Ukrainy, jeżeli Ubezpieczyciel odmówi wypłaty odszkodowania w przypadku rezygnacji z podróży przez COVID-19 (jeśli warunki ubezpieczenia tak przewidywały) w następujący sposób: połączenie.

Możesz także skorzystać z zaawansowanej funkcjonalności systemu w zakresie prowadzenia rejestru kontrahentów, wygenerować reklamację wypełnioną danymi, a także podpisać kwalifikowany elektroniczny podpis elektroniczny.

Zmiany i uproszczenia w procedurze dochodzenia odszkodowania w stanie wojennym.

W celu uproszczenia procedury potwierdzania zdarzenia ubezpieczeniowego Narodowy Bank Ukrainy przedstawił wyjaśnienie z dnia 27 lutego 2022 r., w którym zaleca ubezpieczycielom uproszczenie procedury załatwiania spraw o cechach ubezpieczenia. W szczególności maksymalnie wykorzystuj dokumenty elektroniczne, kopie niezbędnych dokumentów w przypadku niemożności lub trudności w uzyskaniu oryginalnych dokumentów, inne sposoby zdalnego załatwiania spraw ubezpieczeniowych. Zapewni to ochronę ubezpieczeniową konsumentom w ramach uproszczonej procedury rozliczania przez ubezpieczycieli zdarzeń mających cechy ubezpieczenia, dla wszystkich rodzajów ubezpieczeń i wszystkich rodzajów kontrahentów.

Ponadto NBU obiecał dodatkowo komunikować się z Państwową Służbą Skarbową w sprawie niestosowania kar wobec ubezpieczycieli w okresie stanu wojennego na Ukrainie przy korzystaniu z kopii dokumentów (w formie papierowej lub elektronicznej) potwierdzających fakt zdarzenia ubezpieczeniowego (ust. 4 wyjaśnienia NBU z 27.02.2022).
 

Działania obywateli Ukrainy w przypadku szkód spowodowanych działaniami wojennymi.

Jak dowiedzieliśmy się wcześniej, w większości przypadków przewidziane jest, że szkody spowodowane działaniami wojennymi nie podlegają odszkodowaniu w ramach umów ubezpieczenia. Ale istnieją instrukcje od państwa w takich przypadkach i dotyczą każdego obywatela Ukrainy, który poniósł szkodę w wyniku agresji wojskowej.

Instrukcja ta została zatwierdzona Uchwałą Rady Ministrów nr 380 z dnia 26 marca 2022 r. „W sprawie gromadzenia, przetwarzania i księgowania informacji o nieruchomościach uszkodzonych i zniszczonych w wyniku działań wojennych, aktów terrorystycznych, sabotażu spowodowanego agresją wojskową Federacja Rosyjska."

Zgodnie z tym dokumentem osoba fizyczna lub prawna, której mienie uległo zniszczeniu lub uszkodzeniu w wyniku działań wojennych, aktów terrorystycznych, sabotażu spowodowanego agresją militarną Federacji Rosyjskiej, może złożyć do specjalnego Rejestru wiadomość informacyjną zawierającą szczegółowe informacje o takich obiektach.

Uchwała reguluje tylko przypadki uszkodzenia nieruchomości, zniszczenia domów, lokali przedsiębiorstw, instytucji, organizacji, a sam fakt zgłoszenia informacji do Rejestru nie gwarantuje natychmiastowego odszkodowania.

Złożenie informacji do Rejestru to dopiero pierwszy etap poświadczania szkody poniesionej przez daną osobę, ta sama procedura odszkodowania państwowego jest jeszcze na etapie opracowywania i zatwierdzania.

Przekaz informacyjny jest realizowany niezależnie od miejsca zamieszkania lub pobytu osoby fizycznej lub lokalizacji osoby prawnej (paragraf 4 Rozporządzenia Gabinetu Ministrów Ukrainy nr 380 z dnia 26 marca 2022 r.).

Ponadto możesz składać takie odwołania na koncie osobistym portalu internetowego „Diia”, gdzie musisz przesłać potwierdzenie (zdjęcie lub wideo) uszkodzenia mienia.

Można to również zrobić na stronie dokaz.gov.ua w dziale „szkody materialne” lub offline, składając wniosek do dowolnego Centrum Usług Administracyjnych (CNAP).

Podsumowując powyższe, możemy stwierdzić, że jeśli dana osoba posiada umowę ubezpieczenia na życie, zdrowie lub mienia prywatnego, stan wojenny na Ukrainie w żaden sposób nie wpływa na wykonywanie jej praw wynikających z tej umowy.

Podobnie nie ma znaczenia, czy dana osoba została skrzywdzona na terytorium okupowanym, czy na terytorium działań wojennych. Jeżeli zdarzenie ubezpieczeniowe miało miejsce w granicach Ukrainy i nie ma związku z działaniami wojennymi, ubezpieczony ma pełne prawo do odszkodowania na podstawie umowy.

Należy rozumieć, że w warunkach wojny i ciągłego zagrożenia skupienie naszej uwagi odbiega od zwykłego kierunku. Nie wolno nam jednak zapominać o bezpieczeństwie naszego życia i zdrowiu w życiu codziennym oraz o utrzymaniu naszego mienia w stanie nienaruszonym i bezpiecznym. W warunkach wojennych nie było mniej chorób, wypadków drogowych, klęsk żywiołowych, pożarów i wypadków.

Dlatego firmy ubezpieczeniowe muszą nadal działać i dostarczać obywatelom produkty ubezpieczeniowe. W chwili obecnej wiele firm uprościło procedurę zawierania umów, składania wniosków o ich zmiany itp., a także umożliwia klientom to zdalnie.