Договор страхования и особенности его применения в условиях военного положения
.png)
Война, начатая российской федерацией против Украины, повлияла на все сферы взаимоотношений и внесла свои коррективы в привычное нам правовое регулирование.
Указом Президента Украины "О введении военного положения" № 64/2022 от 24 февраля 2022 в Украине введено военное положение, которое в результате его продления действует по настоящее время.
Новые условия жизнедеятельности, безусловно, повлияли и на рынок страхования.
Сегодня рассмотрим договорные отношения в сфере страхования и особенности их регулирования в условиях военного положения.
Согласно ст. 1 ЗУ 85/96-ВР в редакции от 26.05.2022 «О страховании», страховании — это вид гражданско-правовых отношений по защите имущественных интересов физических лиц и юридических лиц в случае наступления определенных событий (страховых случаев), определенных договором страхования или действующим законодательством, за счет денежных фондов, формируемых путем уплаты физическими лицами и юридическими лицами страховых платежей (страховых взносов, страховых премий) и доходов от размещения средств этих фондов.
Понятие и предмет контракта страхования.
Законом Украины "О страховании" (ст. 5) предусмотрены формы страхования, а именно: добровольное и обязательное страхование.
Предметом договора страхования могут быть имущественные интересы, не противоречащие закону и связанные:
- с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением (личное страхование);
- с владением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование);
- с возмещением страхователем причиненного им вреда лицу или его имуществу, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности) – ст. 4 ЗУ «О страховании».
В связи с военной агрессией, к сожалению, множество граждан нанесли ущерб их жизни, здоровью или имущественным интересам.
Именно в таких случаях, в условиях довоенного времени, застрахованное лицо обращалось к страховщику для возмещения ущерба.
Что касается военного времени, то необходимо исходить из условий договора о страховании, заключенного со страховой компанией и рассматривать каждый случай в отдельности.
Однако по общей тенденции заключения договоров на территории Украины, в договорах страхования указано, что ущерб, причиненный вследствие военной агрессии, не является предметом страхования указанных договоров.
Также страховая защита не распространяется на случаи конфискации, изъятия, ревизии имущества по решению власти или случаи повреждения имущества вследствие попадания бомбы, снаряда или иного средства ведения войны.
Важно понимать, что это не означает аннуляции вашего договора страхования и отмены возможности получить компенсацию ущерба во время действия военного положения, если вы попали под действие страхового случая.
Ключевым фактором является именно причинно-следственная связь между убытками и событием, которое их образовало.
Если ущерб был причинен в результате военной агрессии, то это событие не будет основанием для возмещения, ведь он не указан в договоре как страховой случай.
Однако если следствием нанесения ущерба было другое событие, не связанное с войной, то договор страхования продолжает действовать на эти случаи, и вы имеете полное право на получение возмещения в соответствии с договором.
Например, если произошло стихийное бедствие или природный катаклизм, и ваше имущество понесло вред, то ваш договор как действовал до войны, так и будет действовать теперь.
Сам по себе факт введения военного положения не может являться основанием в отказе возмещения по вашему договору страхования.
Военное положение как форс-мажорное событие в договоре страхования.
Страховая компания (страховщик) может отказаться в исполнении своих обязанностей по возмещению, обосновывая это военными действиями только в случае применения института форс-мажорных обстоятельств, к которым эти действия относятся.
Форс-мажорными обстоятельствами (обстоятельствами непреодолимой силы) являются чрезвычайные и неотвратимые обстоятельства, объективно исключающие выполнение обязательств, предусмотренных условиями договора (контракта, соглашения и т.п.), обязанностей согласно законодательным и другим нормативным актам (п. 2 ст. .14-1 ЗУ «О торгово-промышленных палатах в Украине»).
Существует целый перечень событий и явлений, которые могут быть форс-мажорными обстоятельствами, и факт их наступления свидетельствует Торгово - промышленная палата Украины (далее - ТПП Украины) в соответствии с законодательством Украины.
Напомним, что Уведомлением № 2024/02.0-7.1 от 28.02.2022 г. ТПП Украины засвидетельствовало военную агрессию Российской Федерации против Украины, что стало основанием введения военного положения с 05 часов 30 минут 24 февраля 2022 года форс-мажорными обстоятельствами (обстоятельствами) .
Однако следует понимать, что в случае отказа страховщиком возмещения вследствие наступления форс-мажорных обстоятельств, последний должен также обосновать причинно-следственную связь между военными действиями и последствиями, исключающими выплату возмещения. Например, если в результате военной агрессии был уничтожен центральный офис страховщика и вместе с ним повреждены все физические носители информации о клиентах и заключены договоры, то такой случай можно признать форс-мажорным обстоятельством.
Наступление форс-мажорных обстоятельств автоматически не освобождает от исполнения обязательств, а может быть основанием для освобождения от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств (например, освобождение от штрафа, пени).
То есть, если страховщик в установленном договором порядке уведомил Вас о наступлении форс-мажорных обстоятельств, Вы можете согласиться с ними, или же отрицать и требовать выполнения обязательств. В таком случае вы можете обратиться в суд, и уже при рассмотрении дела страховщик должен доказывать причинно-следственную связь между событиями и последствиями.
Это правило является общим для всех форс-мажорных обстоятельств, и оно действует и в мирное время. Так же и страхователь, может быть освобожден от ответственности, например, за неуплату платежей по договору, если докажет, что он подвергся форс-мажорным обстоятельствам, и есть причинно-следственная связь между событием и причинами неуплаты.
Или освобождать лицо от ответственности и действительно ли причинно-следственная связь уже будет решать суд при рассмотрении дела.
Действие договора страхования на территории ведения боевых действий и оккупированных территориях.
Если мы говорим о страховых случаях, предусмотренных вашим договором страхования, и которые наступили на территориях ведения боевых действий или оккупированных территориях Украины после 24 февраля 2022 г., то в этих случаях страховщик также не может отказать Вам в выплате возмещения.
Так же это касается и имущества, поврежденного на территориях ведения военных действий или оккупированных территорий. Безусловно, возникнут трудности с выездом и досмотром поврежденного имущества представителями страховщика, однако отказать в возмещении законных оснований нет.
После событий 2014 года большинство страховщиков при заключении договоров добавляли положения о недействительности договоров на территории ОРДЛО и АР Крым во избежание спорных ситуаций.
К сожалению, редкие случаи подобных спорных вопросов и отказов в возмещении уже известны в нынешней практике. Некоторые страхователи своих автомобилей по договорам ОСАГО уже столкнулись с отказом или затягиванием процедуры возмещения.
Также вы можете использовать расширенный функционал системы в части ведения реестра контрагентов, сгенерировать жалобу, заполненную данными, а также подписать квалифицированной электронно-цифровой подписью.
Изменения и упрощения процедуры получения возмещения во время действия военного положения.
Для упрощения процедуры подтверждения страхового случая, Национальный Банк Украины дал разъяснение от 27.02.20222 г., в котором рекомендует страховщикам упростить процедуру урегулирования случаев, имеющих признаки страховых. В частности, максимально использовать электронные документы, копии необходимых документов в случае невозможности или усложнения возможности получения оригиналов документов, другие средства дистанционного урегулирования страховых случаев. Это обеспечит страховую защиту потребителей по упрощенной процедуре урегулирования страховщиками событий по случаям, имеющим признаки страховых, по всем видам страхования и всем типам контрагентов.
Кроме этого, НБУ пообещал дополнительно коммуницировать с Государственной фискальной службой относительно неприменения штрафных санкций к страховщикам на период введения военного положения в Украине при использовании копий документов (в бумажной или электронной форме), подтверждающих факт наступления страхового случая (п. 4 разъяснения НБУ) от 27.02.2022 г.
Действия граждан Украины в случае получения вреда, причиненного в результате военных действий.
Как мы уже выяснили ранее, в большинстве случаев предусмотрено, что ущерб, причиненный в результате военных действий, не подлежит возмещению по договорам страхования. Но существуют инструкции от государства на такие случаи, и они относятся к любому гражданину Украины, нанесшему ущерб, вследствие военной агрессии.
Именно такая инструкция утверждена Постановлением КМУ № 380 от 26 марта 2022 г. "О сборе, обработке и учете информации о поврежденном и уничтоженном недвижимом имуществе в результате боевых действий, террористических актов, диверсий, вызванных военной агрессией Российской Федерации".
Согласно этому документу, физическое или юридическое лицо, имущество которого уничтожено или повреждено в результате боевых действий, террористических актов, диверсий, вызванных военной агрессией Российской Федерации, может подать информационное сообщение в специальный Реестр с указанием детальной информации о таких объектах.
Указанное постановление регулирует только случаи повреждения недвижимого имущества лица, уничтожение дома, помещений предприятий, учреждений, организаций, а сам факт предоставления информации в Реестр еще не гарантирует получение моментальной компенсации.
Представление информации в Реестр является лишь первым этапом удостоверения полученного лицом ущерба, та же процедура государственного возмещения пока находится на этапе разработки и согласования.
Информационное сообщение осуществляется независимо от места жительства или пребывания физического лица или местонахождение юридического лица (п. 4 Постановления КМУ № 380 от 26.03.2022 г.).
Помимо этого, подобные обращения вы можете подать в личном кабинете вебпортала «Дия», куда необходимо загрузить подтверждение (фото или видео) повреждений вашего имущества.
Также это можно сделать на сайте dokaz.gov.ua в разделе «материальный ущерб» или офлайн, собственноручно подав заявление в любой Центр предоставления административных услуг (ЦНАП).
Подытоживая вышеупомянутое, можно заключить, что если лицо имеет заключенный договор страхования жизни, здоровья или частной собственности, то факт введения военного положения на территории Украины никоим образом не влияет на реализацию его прав по этому договору.
Так же, не имеет значения получил ли вред лицо на оккупированной территории или территории ведения военных действий. Если произошел страховой случай в границах Украины, и он не связан с военными действиями, то страхователь имеет полное право на возмещение ущерба по договору.
Следует понимать, что в условиях войны и постоянной опасности фокус нашего внимания отклоняется от привычного направления. Но не следует забывать о безопасности своей жизни и здоровья в повседневной жизни и сохранении своей собственности в целостности и защищенности. В условиях войны не стало меньше заболеваний, ДТП, стихийных бедствий, пожаров и несчастных случаев.
Именно поэтому страховые компании должны продолжать работать и снабжать граждан страховыми продуктами. На данный момент многие компании упростили процедуру заключения договоров, подачу заявлений об их изменениях и т.п., и позволяют клиентам сделать это дистанционно.
Дата публикации: 29.06.2022